How will credit holidays work?

 

Что случилось?

3 апреля Президент подписал закон, который вводит так называемые «кредитные каникулы» для тех, кто пострадал от экономических последствий коронавируса. 

С текстом оригинала можно ознакомиться здесь.

Кто вправе уйти на кредитные каникулы?

  • • Физические лица и индивидуальные предприниматели (ИП) (ст. 6); 

  • • Субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП), ведущие деятельность в отраслях, которые пострадали больше всего. По ссылке выше с кодами ОКВЭД вы можете понять, попадает ли ваш бизнес под принятый ФЗ или нет.

Далее мы подробно рассмотрим правила о кредитных каникулах для физических лиц и ИП. 

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы представляют собой «льготный период» для заемщиков в части обязательств по возврату кредита. В течение этого льготного периода ни кредит, ни проценты за пользование денежными средствами по нему возвращать не нужно, возвратить их можно по окончании льготного периода. Начисление штрафных неустоек и иных санкций не происходит. 

Что нельзя делать на кредитных каникулах?

  • • Нельзя начислять неустойку за просрочку заемщиком в возврате кредита (Данная гарантия не действует, если заемщик не уплатил или просрочил платеж, в отношении которого действовал льготный период, закон о котором действует с августа 2019 г.). Например, в ноябре 2019 заемщик просрочил уплату определенной суммы, находясь на каникулах, а затем допустил повторную просрочку;
  • • Недопустимо требовать досрочного возврата либо обращать взыскание на предмет залога или ипотеки, требовать исполнения от поручителя или гаранта;
  • • За данный период проценты на кредиты по ипотеке также не начисляются, а на потребительские ссуды и кредитные карты – начисляются в меньшем размере: по ставке в 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК) на остаток основного долга. В I квартале 2020 г. показатель ПСК для банков по автокредитам составлял 12,9–18,1%, по кредитным картам – 21,8–22,26%, кредитам наличными – 11,3–30,2% годовых в зависимости от срока и суммы. Так, например, среднерыночное значение потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства составляет 12,360 % годовых. ⅔ от данного значения будет составлять 8,24 % годовых. (Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых за период с 1 октября по 31 декабря 2019 г. можно посмотреть здесь). Для таких заемщиков будет актуальна ставка, рассчитанная регулятором в день направления заявления об отсрочке в банк, поэтому рекомендуем проверять данные значения при отправке заявления здесь.

Сумма начисленных процентов фиксируется в конце льготного периода. По окончании льготного периода договор продолжает действовать на прежних условиях и срок возврата продлевается на срок не меньший, чем длительность льготного периода. 

Для физических лиц Закон предусматривает следующий механизм: 

Платежи, которые заемщик не уплатил до введения льготного режима, могут быть отсрочены (то есть уплачены согласно прежнему графику и в прежнем количестве после окончания льготного режима). Пример: заемщик до введения каникул не уплатил 100 тыс. руб., которые должен был уплачивать по 10 тыс. руб. в неделю; отсрочка платежа на 4 месяца в данном случае позволит ему по окончании льготного режима уплатить данную сумму в том же порядке и том же количестве. 

Для ИП имеется еще одна опция, помимо приостановления платежей: 

Так, платежи могут быть уменьшены в течение льготного периода. (В то же время ИП не могут получить кредитные каникулы и как ИП, и как физлицо одновременно).

По сути льготный период может быть потребован и будет установлен по нескольким кредитам одновременно. Закон не устанавливает каких-либо ограничений.

При этом заемщик вправе досрочно погасить свой долг (льготный период на основании этого не прекращается). Более того, заемщик может в любой момент прервать кредитные каникулы по собственному желанию.

Попадают ли микрозаймы под действие закона о кредитных каникулах?

Займы в микрофинансовых организациях не являются исключением и в отношении них также действует данный закон. 

Кто может воспользоваться данной льготой?

Претендовать на льготный период могут как благонадежные заемщики, так и те, кто допускал в прошлом или имеет в настоящий момент просрочки платежей по кредиту. Сумма штрафов и пеней, набежавших за неплатежи по кредиту до каникул, фиксируется на время льготного периода и выплачивается после его завершения.

В таком случае возникает закономерный вопрос: а что будет с уже начисленными штрафными процентами? Начисляются ли на них проценты за пользование денежными средствами? Данный момент в законе не освещен. Исходя из положений ГК РФ и разъяснений судебной практики высших судов, справедливо предположить, что такие проценты начисляться будут, так как в практике указывается на возможность начисления процентов за пользование денежными средствами на штрафные проценты (проценты на проценты). 

Так что проценты за пользование денежными средствами платить все равно придется, а льготность данного периода проявляется только в том, что лица могут не платить 6 месяцев по кредиту и не получать за это штрафы или требование всё единовременно погасить из-за просрочки. 

Каковы условия предоставления кредитных каникул? 

  • • Размер кредита не должен превышать максимального размера кредита, по которому можно обратиться с требованием о предоставлении льготного режима (размер устанавливается Правительством РФ). Лимиты кредитов, указанные в Постановлении Правительства, можно посмотреть здесь;
  • • Доход заемщика (или совокупный доход созаемщиков) снизился минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки на каникулы, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 г.; 
  • • Срок кредитных каникул не может превышать 6 месяцев;
  • • Кредитный договор должен быть заключен до вступления в силу закона о кредитных каникулах; 
  • • Заемщик в момент подачи заявки на отсрочку платежей по ипотечному кредиту не должен находиться на ипотечных каникулах, закон о которых действует с августа 2019 г.  Нахождение заемщика на ипотечных каникулах исключает лишь возможность подачи заявки именно по ипотечному кредиту и не исключает его права на кредитные каникулы по потребительскому кредиту; 
  • • Обратиться в срок вплоть до 30 сентября 2020 г. 

Так каков на данный момент максимальный размер кредита?

6 апреля 2020 года Правительство утвердило максимальные размеры кредитов для предоставления банками кредитных каникул, соответствующий документ опубликован на сайте кабмина.

Согласно данному Постановлению, максимальный размер потребительского кредита составит: 

  • • 1,5 млн рублей для ипотечных кредитов;
  • • 600 000 рублей для автокредитов;
  • • 300 000 рублей для потребительских кредитов индивидуальным предпринимателям;
  • • 250 000 рублей для потребительских кредитов физлицам;
  • • 100 000 рублей для кредитных карт.

Незадолго до принятия данного акта Сбербанк называл аналогичные максимальные суммы кредитов, по которым физлица и индивидуальные предприниматели могут получить кредитные каникулы. В пояснении банка фигурируют важные слова: сумма самого кредита. То есть, речь идет не об остатке долга, а именно о сумме взятого кредита. Так как допускается льгота и для нескольких кредитов, то в случае, если у лица имеется два кредита, то льготный режим будет распространяться на каждый из кредитов отдельно.  

Когда начнет течь льготный период для заемщика?

  • • Не позднее чем через 2 недели после обращения с требованием; 
  • • Если обязательство обеспечено ипотекой, то не позднее, чем через 1 месяц после обращения с требованием;
  • • Если заемщик не определил дату, то период начинает течь с момента обращения с требованием.

Куда обращаться и что необходимо предоставить кредитору (банку/МФО)?

  • • Обращаться следует к кредитору, то есть в организацию, в которой был взят займ (в банк или МФО); 
  • • После обращения в течение 90 дней при необходимости нужно предоставить документы, подтверждающие снижение дохода; 
  • • Если не можете предоставить их в срок по уважительной причине, сообщите об этом кредитору.

А какая причина может считаться уважительной и в каком случае кредитор может отказать?

Новый закон не раскрывает понятия «уважительные причины”. В данном случае следует исходить из систематического толкования законодательства. Так, в ГК РФ под понятие «уважительная причина могут попадать следующие ситуации: обстоятельства, связанные с личностью лица (в данном случае заемщика), такие как: тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность (см. Ст. 205 ГК РФ). Данный перечень оснований — примерный, поэтому разумно предположить, что для гражданина возможно возникновение и других обстоятельств. Однако данную причину надо будет подтвердить (например, больничным листом из медицинского учреждения). 

Какой способ выбрать для обращения с таким требованием?

  • • Способ направления данного требования может определяться договором; 
  • • Обратиться с требованием можно по телефону (сотовой связи), что особенно актуально в условиях самоизоляции граждан; 
  • • Кредитор должен обеспечить возможность предъявления требования по телефону (сотовой связи); 
  • • В то же время указание телефонной связи как возможного способа уведомления не исключает возможности использования иных альтернативных мер. Так, например, можно направить требование банку используя электронную почту, службы экспресс доставки корреспонденции, онлайн через сайт банка. Сбербанк позволяет отправить лицам данное заявление онлайн (ссылка здесь). В свою очередь ВТБ начал прием заявок на предоставление кредитных каникул через чат-бот в ВТБ-Онлайн. Услуга, ранее доступная клиентам только при обращении в контакт-центр, теперь предоставляется в мобильном приложении банка. Клиенты смогут не только получить консультацию, но и подать заявку на отсрочку платежа и отправить фото подтверждающих документов.

Что должен сделать кредитор, получив данное требование?

  • • Рассмотреть требование заемщика (в течение максимум 5 дней); 
  • Кредитор не вправе отказать заемщику в предоставлении льготного периода, если последний имеет право на его предоставление. Однако даже если такое нарушение будет допущено банком, кредитные каникулы все равно будут предоставлены с того дня, с которого они полагаются по закону. Более того, такое нарушение со стороны банка повлечет для него такие неблагоприятные последствия, как  гражданско-правовая ответственность в виде возмещения убытков (по ст. 406 ГК РФ это нарушение представляет собой просрочку исполнения обязательства). Что касается иного вида ответственности (административной, например), она на данный момент не регламентирована и пока неясно, какие публичные санкции будут налагаться на банк. Вполне возможно, что крайней мерой может быть отзыв лицензии.
  • • Кредитор должен сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора или уведомить его об отказе (если требование заемщика не соответствует закону);
  • • Принять требование заемщика, даже если истек предельный срок предоставления документов; 
  • • Направить заемщику уведомление тем способом, который был предусмотрен; 
  • • При обращении в Управление Федеральной налоговой службы России по Санкт Петербургу (УФНС) (или иной орган исполнительной власти по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах) сообщить заемщику о нем; 
  • • Если кредит ипотечный, то после установления льготного периода кредитор должен обеспечить внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке (или внесение изменений в закладную).

Какие действия вправе предпринять кредитор, получив требование?

  • • Кредитор вправе запросить документы, подтверждающие факт снижения доходов у заемщика (справку 2-НДФЛ с места работы, справку о регистрации в качестве безработного, больничный лист, справка о полученных физлицом доходах и удержанных суммах налога за текущий год и за 2019 год; выписка из Регистра получателей госуслуг в сфере занятости населения - физлиц о регистрации гражданина в качестве безработного);
  • • Вправе запросить информацию о доходах заемщика в УФНС по Санкт-Петербургу;
  • Согласие заемщика на такой запрос не требуется – оно считается полученным с направления им заявления о каникулах. НО: Если такой запрос был направлен, то одновременно запрос заемщику направлять нельзя.
  • • Если документы не предоставлены, то кредитор может продлить срок заемщику на 30 дней, если у заемщика имелись уважительные причины. Если кредитор не запросит дополнительных документов в течение 60 дней, то льготный период подтверждается автоматически.

Что произойдет с договором залога, поручительства или гарантии?

  • • Срок действия данных договоров продлевается на срок измененного кредитного договора;
  • • При этом согласие поручителя или залогодателя не требуется;
  • • В то же время следует иметь в виду, что в соответствии с гражданским законодательством поручительство прекращается, в частности, в случае, если обеспеченное обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя. В таком случае поручитель отвечает на прежних условиях. Поэтому в целях избежания риска разумнее уведомлять поручителя и согласовывать с ним вступление в кредитные каникулы или выход из них.

Как повлияет закон на ипотечные облигации?

Данный закон затрагивает также вопросы внесения изменений в решения о выпуске и проспект эмиссии облигаций с ипотечным покрытием. Изменения вносятся, если одновременно:

  1. Требования по обеспеченным ипотекой обязательствам входят в состав ипотечного покрытия облигаций; и
  2. Их изменение влечет невозможность исполнения эмитентом обязательств по погашению облигаций в установленный срок.

Для внесения таких изменений следует направить уведомление и документ (справку специального депозитария) Банку России. Изменения регистрируются по истечении 7 дней с с момента получения уведомления. 

Какие есть риски у заемщика при получении кредитных каникул?

Дело в том, что одним из условий предоставления кредитных каникул является потеря в доходе от 30%. Естественно, не исключена такая ситуация, что через небольшой промежуток времени после их предоставления доход заемщика немного увеличится и потеря составит уже менее 30%, в то время как каникулы все еще будут действовать. 

Если у заемщика увеличился доход и потеря стала составлять менее 30%, то ему следует незамедлительно сообщить об этом в банк. В противном случае банк вправе аннулировать каникулы и считать отсутствие платежей просрочкой со стороны заемщика. В итоге это обернется для заемщика штрафными санкциями и испорченной кредитной историей. 

Данная ситуация особенно опасна для ИП ввиду рискового характера их деятельности. Так, сегодня доход один, а завтра уже другой. Конечно, из каникул можно выйти в любой момент, но не исключена ситуация, что банк проверит доходы заемщика  и придет к выводу о том, что он ошибся и не подпадает под действие закона.  

А что ждет заемщиков по окончании льготного периода?

  • • Заемщик по ипотечному кредиту по окончании кредитных каникул в первую очередь погашает кредит согласно первоначальному графику платежей, и только потом вносит пропущенные платежи;
  • Таким образом, срок кредита продлевается на величину льготного периода, а первоначальная общая сумма платежей для заемщика с ипотекой не меняется.
  • • Заемщик по потребительскому кредиту по окончании льготного периода аналогично сначала выплачивает долг по первоначальному графику, а потом погашает пропущенные платежи. Однако затем он еще должен выплатить дополнительные проценты, набежавшие за время каникул; 
  • Кредитор обязан направить заемщику график данных платежей не позднее 5 дней после завершения льготного периода. Количество и периодичность платежей должны быть аналогичны условиям кредитного договора. То есть, переплата по потребительскому кредиту в случае ухода заемщика на каникулы растет. Более того, после полного погашения займа заемщик еще должен уплатить пени и штрафы за просрочки по кредиту, допущенные перед уходом на каникулы.
  • • Заемщик с лимитом кредитования по окончании каникул возобновляет платежи по договору, но в увеличенном размере: к ним одновременно добавляется ежемесячная выплата набежавших за каникулы процентов. Также заемщик в течение 720 дней после завершения каникул должен уплатить штрафы и пени, если имелись нарушения договора перед льготным периодом. При этом доступный лимит по кредиту временно уменьшается на величину данных обязательств (если стороны не указали иное в  договоре). Кредитор  также должен отправить заемщику график платежей.

 

 Егор Ларичкин 

Самую актуальную информацию о правовых последствиях  короновируса ищите на сайте Buzko Legal 


  •